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足球场理论与常见7种理财工具的优劣特点
前有欧洲杯，现有法国巴黎奥运会，不论是不是体育爱好者，多少都瞄一眼（或被新闻推送）目前的战况如何。
像我爸这种球迷，更是体育视频会员。
足球这项运动很特别，作为团体运动，每个角色都不可或缺。
一个足球队在球场上11个队员，有些是前锋，负责进攻得分；中场，进可攻退可守，负责助攻和协防；后卫，固守后方，破坏对方进攻；守门员，守住最后一道防线。
虽然进攻可以得分，但没有教练让所有队员都去做前锋，也没有全部做后卫。讲究攻受平衡。
并且不论如何，都始终有个守门员站在球门前，即便红牌罚下，也会由其他人替代下场，球赛，不可能没有守门员。
踢球如此，家庭的财富管理也是如此。不同的理财工具，角色是不同的。
前锋——股票、期货、私募股权。 中场——黄金、投资性房产、混合型基金。 后卫——国债、储蓄型保险、存款、银行理财。 门将——保障类保险。我们梳理下自己家庭，是不是家庭资产配置进可攻退可守呢？有没有世界级的守门员，后防稳不稳固？
拼命赚钱、冲锋宪政同时，一定得注意攻守结合。
我们来看看常见的7种理财工具，实际的优劣势。
1. 银行存款我们总觉得银行很安全。
可是到底为什么安全呢？搜一搜，也有银行破产的新闻啊。
其实因为有存款保险，由央行下属存款保险保障基金机构管理。50万以内的存款都一定会得到兑付。
所以银行存款最大的优势，就是安全性可以得到保障。
当然，本金安全的前提下，收益必然不会太高，尤其现在存在利率下行趋势。
我们可能期望利率后续再上涨，但是全球的发达国家，利率都不高。
虽然美国这几年为了对抗通胀，试图稳定物价，一波加息到了5.5%，结束了长期的低利率时代，但整体经济依旧不如预期，现在又开始释放降息信号……
利率下降，会有个再投资风险：100万3年后到期了，再做一次选择的时候，收益降低或者风险增大。
100万存3年期，3年前存款利率4%，今天满期了，没有用，继续存3年，现在利率2.3%，又过3年再存，1.8%……
投资走了一个下行的方向，每次再投利率都在下行，回报在降低。
100万的第一次利息是4万，第二次2.3万，差距1.7万，第三次1.8万，差距0.5万。
第二次已经少了1.7万，第三次少了5千。一边在存款一边在损失。
并且，存款是显性资产，可以冻结。理财产品也可以冻结。规避债务需要改成隐形资产。
理一理多少钱是五年内用不到的，将其投入回报率更高或锁定利率的产品，可以更好利用起资金。
2. 银行理财商业银行对潜在目标客户群的分析研究，针对特定目标客群开发设计和销售的资金投资和管理计划。买银行理财产品，可以说是很方便省心的。
银行理财按照发行机构划分，可分为银行自营理财与代销理财。
不同理财产品风险等级不同，我们应选择合适自己风险偏好风格的产品。
18年国家发文，22年1月1日开始，银行理财产品打破刚兑开始执行。
银行产品兑付有过三个阶段，保本保息、保本浮动、非保本浮动。
如果按照以前思路，理财产品哪个高，就买哪个，那大概率是会被教育的。
同时，这些产品的收益是预期收益，意味着实际拿到手的跟预期可能不同。
根据风险等级，R3开始可以投债券，R4投股票，市场出现波动会出现问题。
22年有两次跌破净值，22年3-4月，翻开股票软件股市大跌。买R4、R5产品的朋友们应该有体验。
22年11-12月，全球债券市场波动，跌破净值，买R3的朋友应该有体验。
同时，理财产品一样有再投资风险。14年-23年，理财产品收益由6%-2.65%，跌幅55.8%。
灵活性也是相对的。有其他人接手卖掉才能在投资期间取回。
同时理财产品也属于显性资产，会受债务牵连。
当然，最大的优点是投资毕竟是专业打理，无门槛，选风险低的产品安全性还是较高的。
3. 股票以前我一直不明白，为什么有人会在牛市亏钱。
后来一位朋友亲身经历，刚开始炒股当然都知道控制仓位，10-20点，看到旁边人赚钱了，加点30-40，过了一段时间不确定到底是不是牛市，又加了点60-70，还再涨，原来以前没赚到大钱，都是因为自己太保守了，再加……然后向身边朋友借钱再加，结果一路狂跌，上涨加仓一把亏光。
连续4个跌停板，还卖不卖？
08年为国护盘。小反弹几次，跌到3000点，拦腰斩断，加仓，结果跌到1000多点……
所以今天的股市应该加仓还是减仓？
14-16年杠杆牛，一旦跌到保证金，强行平仓，垮塌式下跌，千股涨停进去又千股跌停……
20%输的不仅是货币的时间价值，还有自己的时间和精力，满头白发，跟另一伴诸多口水……
赚不赚得到钱一回事，精神能不能接受折磨又是一方面，赚钱后悔买少了，亏钱后悔买多了。
所以股票的特点，得有很高的风险承受能力（很多人是没有的，只有高收益的幻觉，一周跌了10%开始焦虑，20%睡不着，30%开始老公吵架……这种本身就不应该进来）。
同时影响股价因素太多了（宏观、行业、资金流动、加息降息……），很多时候我们无法对抗宏观。
尤其现在很多投研团队量化分析，凭我们一己之力很难对抗。
A股更有熊长牛短的现象，所以炒股可以，但短期要用的钱绝对不能炒股，一旦卖掉浮亏变实亏。
更得考虑自己的风险承受力，不然心脏实在受不了。
4 基金打开基金收益排行，结果发现，一些排第一的基金，近三年也亏损。
对于混合型或股票型的基金经理挑选时，一定要看看他执业年限，有没有经历牛熊市，研究和掌握的基金是否专一？不能这边管一点那边管一点，太多太杂。
基金优点：专家理财、门槛低、变现容易、操作简单、品种丰富
同时，也得按我们风险偏好选择，思考投资策略。
有个客户也是，刚接触基金不久，把辛苦大半辈子的钱，一半投入基金，结果亏了20%，结果现在一下跌就骂理财经理。
所以还是得考虑自己的心脏，天天睡不着觉得不偿失。
5 房产以前只要买房就等于赚钱，结果现在深圳房产跌了40%。
炙手可热的房产怎么就开始跌跌不休了呢？
主要是底层逻辑变化了，过去20年个体和官方媒体都在说房子是重要资产，房地产对财政收入很重要。
但如今老龄化加重，房屋刚性需求减少；
我国城镇化已达到70%，全世界达到80%的国家基本设施完善，很难再房价上涨；
即将出台的房地产税将使持有房产成本极高；
学区房政策调整，孩子减少，学校招不到生，名师要轮岗，师资资源没那么大优势……
核心城市核心地段至少可以保值。原本地段很好，但20、30年后，中心位置可能发生偏移。有的地方以为能建起来又没建起来，建起来的旁边老城区又不值钱。
所以中心地段有周期性，很难说一直保值。
房产特点：长期耐用、显性资产（债务问题、后续万一遗产税出台）、变现差。
如果是刚需，房产还是必要的，但如果是投资，那就得慎重考虑了。
6 黄金黄金作为投资资产的特点在其稀缺性，没有国界的货币，没有交易时间的限制，产权转移便利（塞给你就行了，隐形非公开，简便），可以抵御通胀（有限，无法无限开采，但纸币可以无限印）。
以往美元和黄金反向走，现在美元强和黄金强，体现了很大的避险情绪。
假如在1980年左右，买入黄金，则高位套牢近30年。
那么今天这个时间点要不要买黄金？
投资黄金四种方式：实物黄金、积存金、纸黄金、黄金ETF。
实物黄金：①金店买。一般经过特殊工艺处理的工艺品，属于工艺贵金属，价格不只受黄金价格影响，还会受到外表美观等因素的影响，设计、工艺费用，价格最贵的。②商业银行买，每天价格不一样，手续费代收给黄金公司，存储费，人工管理费，不是那么高，一定要买实物的话去商业银行（结婚例外）。
积存金：在银行开个账户，里面的钱买黄金，原本10万，涨到12万，则可以拿回价值12万的实物黄金或人民币。可以一次性交10万，也可以每个月1万，交10个月，更灵活。 纸黄金：标的是黄金，不能赎回实物，只能赎回货币。积存金手续费比纸黄金高一点点。 黄金ETF：投资多个生产出售黄金的上市公司，一般黄金上涨，公司也上涨，像炒股票。优势：费用较低，收益稳定，流动性强。
劣势：价格波动大，存储和保管，实物黄金纯度不敢保证。
7 寿险寿险的投资，一定是长期性的。
作为保全资产，最大功能就是抵御风险。
同时在法律上有特殊优势：免征个税、隐形资产、指定受益人……
有些销售人员总喜欢对比保险跟其他产品的收益，但它们从来不是竞争关系，保险有其无法替代的功能。
提高投资杠杆率：掏1万立马有50万重疾保障，生病了、去世了、意外了，股票又不会涨快一点。
保险也有类固收稳定资产（年金、万能、增额寿），可以平滑投资组合风险。买了一堆股票和基金，股票、基金同涨同跌，没有对冲风险的组合，保险是低相关的组合，可以穿越经济周期。
巴菲特说：投资的第一原则保住本金，第二原则永远记住第一条。
只有有了打底资金，守护后卫，才能时刻做好冲锋准备，股市赚钱锦上添花，亏钱还能保住生活品质。
保险在资产配置中的定位：不论发生什么都可以泰然处之，我已经有风险管理的属性，规避损失性风险。这些存款、理财、股票都做不到。
同时，应对支出性风险，每个人都有刚性需求，养老钱够不够，孩子出不出国，这些支出都在股票、基金、房子上，要用时发现得割肉。
保险可以实现帮你规避忍痛割肉，实现复利增长，有跨期储蓄的功能（一笔钱在银行最多5年，保险40岁买，60岁可以用）。
所以，善于灵活搭配工具，功能更强大。
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